“掃支付寶還是掃微信?”日常消費用手機支付時(shí)，這是常聽(tīng)到的一句話(huà)。近年來(lái)，越來(lái)越多的人用上了移動(dòng)支付，享受非現金支付帶來(lái)的便利。然而，在掃碼支付時(shí)，由于各支付機構間沒(méi)有實(shí)現互認互掃，用哪家機構的服務(wù)就要掃哪家的碼，讓消費者和商戶(hù)常常感到不便。
近期，一些積極變化不斷發(fā)生。網(wǎng)聯(lián)陸續在試點(diǎn)城市完成了多機構間“收款掃碼”和“付款掃碼”的技術(shù)驗證，銀聯(lián)也在加速推動(dòng)與商業(yè)銀行、支付機構的“互聯(lián)互通”，多家銀行與支付機構實(shí)現互認互掃……今后，商戶(hù)和消費者收付款有何變化?對支付行業(yè)將產(chǎn)生什么影響?未來(lái)發(fā)展趨勢怎么看?記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。
掃碼支付閉環(huán)特征比較明顯，增加商戶(hù)重復投入，也沒(méi)有充分體現消費者的支付選擇權
“前些天去買(mǎi)菜，手機付款時(shí)對著(zhù)二維碼掃了半天沒(méi)反應，仔細一看才發(fā)現，原來(lái)自己打開(kāi)了支付寶，但掃的卻是微信支付的二維碼，特別尷尬，如果只有一個(gè)碼就好了。”北京市朝陽(yáng)區金臺里居民萬(wàn)穎說(shuō)。
“兒子特意幫我打印出支付寶和微信支付的收款碼，但那天突然丟了一張收款碼，有的顧客付款就不太方便。”趙舒秋在河北唐山市路北區北新西道經(jīng)營(yíng)著(zhù)一家服裝小店。在她的店里，掃碼支付是大多數顧客的首選，附近的小商戶(hù)們也都擺放多個(gè)收款碼。
目前，掃碼支付存在著(zhù)一些服務(wù)“壁壘”。因為相關(guān)支付機構間不能互認互掃，沒(méi)有“一碼通用”，商戶(hù)和消費者在日常收付款時(shí)會(huì )遇到一些問(wèn)題。
簡(jiǎn)單理解，支付各方的互認互掃，即能互相識讀彼此的支付條碼并完成支付交易，也就是說(shuō)，銀行APP間可以互掃，第三方支付APP間可以互掃，銀行和第三方支付APP間也可以互掃。如果“一碼通用”，消費者用一個(gè)手機APP就可以“走遍天下”，商戶(hù)收款也不會(huì )那么麻煩。
“目前，掃碼支付的閉環(huán)特征比較明顯，各家支付機構自成一體，基本沒(méi)有實(shí)現‘互聯(lián)互通’，消費者必須下載不同機構的手機APP才能完成支付。這種支付方式不僅浪費消費者的時(shí)間，影響支付體驗，也給商戶(hù)的收款和對賬管理造成不便。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘研究員董希淼說(shuō)，在沒(méi)有實(shí)現互認互掃的情況下，支付寶無(wú)法識別微信支付的二維碼，京東支付無(wú)法識別云閃付的二維碼。“每一把鑰匙只能用來(lái)開(kāi)自己對應的那把門(mén)鎖”，消費者出門(mén)就得帶著(zhù)“好幾把鑰匙”，不太方便。
“在實(shí)現機構間的互認互掃前，商戶(hù)需要同時(shí)接入多家機構如銀聯(lián)、微信和支付寶等的條碼支付業(yè)務(wù)，才可以完成多種APP的掃碼支付受理;而消費者也需要根據商戶(hù)可以支持的收款條碼，選擇相應的APP進(jìn)行掃碼支付。無(wú)形之中，增加了商戶(hù)的重復投入、推高了社會(huì )整體運行成本，也侵害了消費者的支付選擇權。”平安銀行相關(guān)負責人說(shuō)。
去年8月，人民銀行印發(fā)了《金融科技(FinTech)發(fā)展規劃(2019—2021年)》，提出推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)“壁壘”，實(shí)現不同APP和商戶(hù)條碼標識互認互掃。
對消費者來(lái)說(shuō)，實(shí)現互認互掃相當于“只帶著(zhù)一把鑰匙，就可以打開(kāi)所有的門(mén)鎖”，優(yōu)化了支付體驗;對商戶(hù)來(lái)說(shuō)，可以只向一家支付機構申請收款二維碼，就能接受任何一個(gè)手機APP的掃碼付款，減少了重復投入和多頭對賬管理的繁瑣，降低交易成本，帶來(lái)極大便利。
有人問(wèn)，現在不少商戶(hù)使用的聚合支付，算是實(shí)現了互認互掃嗎?
“這種收款二維碼是聚合支付服務(wù)商提供的聚合支付服務(wù)，不能等同于互認互掃、‘一碼通用’。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智說(shuō)，在一定程度上，聚合支付確實(shí)能夠解決主流支付機構間存在服務(wù)“壁壘”造成的不便，但也有私自截留商戶(hù)資金和濫用消費者信息等風(fēng)險。
黃大智分析，消費者仔細觀(guān)察就會(huì )發(fā)現，這種二維碼的附近往往都會(huì )有所支持支付機構的標志，比如支付寶、微信支付等。如果某個(gè)二維碼只支持支付寶和微信支付，那么消費者就無(wú)法用云閃付進(jìn)行付款。這充分說(shuō)明，這種收款二維碼并不是“一碼通用”，僅僅是將有限的支付機構聚合在一起。
互認互掃能實(shí)現互惠共贏(yíng)，促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)健康發(fā)展
“整體來(lái)看，實(shí)現互認互掃能降低行業(yè)成本、提高效率，促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)健康發(fā)展。”黃大智說(shuō)。
“對中小支付機構來(lái)說(shuō)，實(shí)現互認互掃能為它們帶來(lái)新的發(fā)展機遇，但可能不會(huì )讓市場(chǎng)格局出現根本改變。”董希淼說(shuō)，用戶(hù)對支付寶和微信支付等大型支付機構已形成較強黏性，不會(huì )輕易放棄使用。除了支付本身，用戶(hù)對支付機構的選擇還取決于其市場(chǎng)拓展能力、產(chǎn)品設計能力、服務(wù)運營(yíng)能力和其它附加價(jià)值等，比較典型的是支付寶的購物便利和微信的社交特性，這些優(yōu)勢不會(huì )因為“一碼通用”而消失。
近期，平安銀行與中國銀聯(lián)、螞蟻金服和財付通合作，實(shí)現平安口袋銀行掃描微信和支付寶收款二維碼的支付功能，成為首家同時(shí)支持與微信、支付寶條碼互認互掃的商業(yè)銀行。“實(shí)現彼此間條碼互認互掃既是互惠共贏(yíng)，也會(huì )帶來(lái)新的挑戰。各個(gè)機構無(wú)需再對已接入條碼支付服務(wù)的商戶(hù)進(jìn)行重復拓展入網(wǎng)，減少重復資源投入、提升行業(yè)整體運轉效率。在消費者端，由于消費者自主選擇權提升，商業(yè)銀行和支付機構需要真正將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉移到對消費者服務(wù)的質(zhì)量和體驗上來(lái)。”平安銀行相關(guān)負責人說(shuō)。
目前，平安銀行正在跟網(wǎng)聯(lián)合作，即將完成跟網(wǎng)聯(lián)條碼的互聯(lián)互通。平安銀行表示，以此為契機，該行將在監管部門(mén)指導下，繼續強化科技優(yōu)勢、加速創(chuàng )新，聯(lián)合行業(yè)各方共同助力實(shí)現體驗更佳、范圍更廣、安全便捷的二維碼支付互聯(lián)互通。
在監管方面，業(yè)內專(zhuān)家認為，互認互掃將有助于掃碼支付市場(chǎng)向更加安全、規范、高效的方向發(fā)展。隨著(zhù)支付行業(yè)互聯(lián)互通的推進(jìn)，更多的掃碼支付交易將通過(guò)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行轉接清算，交易將更加規范和統一，有利于風(fēng)險信息共享及風(fēng)險識別，有利于監管部門(mén)整體管理和監控，使整個(gè)支付體系更加安全。
然而，互認互掃只是開(kāi)始，實(shí)現條碼支付互聯(lián)互通還需很多方面的努力。
“在商業(yè)銀行與支付機構實(shí)現互認互掃的基礎上，進(jìn)一步擴大到全行業(yè)的互聯(lián)互通，包括支付機構間、清算機構間等，實(shí)現全行業(yè)統一的條碼支付業(yè)務(wù)標準，能給商戶(hù)和消費者提供良好的收付款體驗。”平安銀行相關(guān)負責人認為，要完善條碼支付互聯(lián)互通的業(yè)務(wù)規則，制定促進(jìn)行業(yè)長(cháng)遠發(fā)展的保障機制，如明確各類(lèi)業(yè)務(wù)參與方的角色與職能，市場(chǎng)準入與退出標準，業(yè)務(wù)定價(jià)體系等。
人民銀行數字貨幣無(wú)需綁定銀行賬戶(hù)，可在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )的情況下使用
在互認互掃不斷推進(jìn)的同時(shí)，人民銀行法定數字貨幣也在穩妥推進(jìn)。
記者從人民銀行數字貨幣研究所獲悉，人民銀行自2014年開(kāi)始研究法定數字貨幣。2017年末，經(jīng)國務(wù)院批準，人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機構共同開(kāi)展數字人民幣體系(DC/EP)的研發(fā)。目前數字人民幣研發(fā)工作正在穩妥推進(jìn)，當前階段先行在深圳、蘇州、河北雄安新區、成都及未來(lái)的冬奧會(huì )場(chǎng)景進(jìn)行內部封閉試點(diǎn)測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。
同為支付工具，數字貨幣未來(lái)發(fā)展趨勢怎么看?
業(yè)內人士分析，數字貨幣與現有的移動(dòng)支付帶給消費者的支付感受差不多。與掃碼支付要綁定銀行賬戶(hù)相比，數字貨幣不需要綁定銀行賬戶(hù)，而是通過(guò)在商業(yè)銀行開(kāi)立數字錢(qián)包進(jìn)行支付。數字貨幣可以在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )的情況下使用，兩個(gè)安裝了數字錢(qián)包的手機相互一“碰”即可支付。在一些移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )信號不好的地方，比如航班上和地下室，數字貨幣的這一優(yōu)勢就可以充分體現出來(lái)。
中國社科院世界經(jīng)濟與政治研究所研究員張明認為，人民銀行數字貨幣在法定強制性、隱私保護和離線(xiàn)支付等方面的確有一定優(yōu)勢，但對支付工具而言，商業(yè)化的支付場(chǎng)景體驗優(yōu)化可能更加重要。
“比如，一些支付平臺經(jīng)常推出支付優(yōu)惠、抽獎、分期付款等活動(dòng)，包括小額消費信貸產(chǎn)品，這使其擁有更好的用戶(hù)體驗。相比之下，數字貨幣僅僅提供了一種支付選擇，而能對支付機構造成多大影響，取決于其自身的進(jìn)一步優(yōu)化程度和市場(chǎng)選擇。相信未來(lái)的支付市場(chǎng)競爭會(huì )越來(lái)越突出產(chǎn)品特色，各個(gè)產(chǎn)品都能找到自己的優(yōu)勢。”張明說(shuō)。
“作為整個(gè)金融活動(dòng)的基礎，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融運行效率。此外，數字貨幣系統有助于追溯交易動(dòng)態(tài)和資金流向，有利于防范洗錢(qián)等違法交易行為。”董希淼說(shuō)。
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